ECONOMÍA
El euríbor está más cerca de tocar techo tras el 4% de junio: así suben las hipotecas
La firma de préstamos a tipo variable disminuye, en busca de fórmulas para evitar el aumento de los intereses.
Los compradores de vivienda que firmaron una hipoteca a tipo variable esperan cada mes que la escalada del euríbor finalice, de momento, sin suerte. El tipo de interés que se aplica en estos préstamos continúa al alza, al son que marcan las subidas de los tipos de interés que decide el Banco Central Europeo (BCE). El mes de junio ha terminado con una media del 4%, la tasa más alta en 15 años.
Las familias a las que les toca la revisión de los intereses de su hipoteca, que suele calcularse una o dos veces al año, han ido ajustando sus presupuestos a medida que han tenido que afrontar subidas. El euríbor ha protagonizado el incremento más rápido de su historia. Si se comparan los datos de junio, en el último año ha pasado del 0,852% en el primer semestre de 2022 al actual 4%. Esto ha supuesto entre 200 y 300 euros más de cuota al mes. Desde el comparador kelisto.es fijan la media para quienes tengan una hipoteca variable y la revisen en julio en 220,79 euros al mes y 2.409,48 euros más al año.
Desde la asociación de consumidores Ucaragón recuerdan que las nuevas hipotecas se han firmado en su mayoría (60%) a un tipo fijo, el que vienen aconsejando para evitar sustos en periodos de subidas como el actual. "Siempre hemos recomendado el tipo fijo. Desde el principio sabes lo que vas a pagar, pase lo que pase en la economía. Si no estás jugando a la lotería", apunta José Ángel Oliván, presidente de la organización.
Reconoce que hubo épocas como antes de la anterior crisis inmobiliaria en las que casi la totalidad de las hipotecas se ofrecían al euríbor, con las que ahora se compara porque los niveles actuales no se ven desde hace 15 años. Apunta también que estos préstamos se han beneficiado de una década de intereses en torno al cero y negativos.
Controlar los precios
En cualquier caso, insiste en que "las hipotecas a familias deberían ser por ley a tipo fijo". Ante las dificultades de algunos hogares que arrastran largos créditos a interés variable desde la crisis anterior, considera que estas ya habrán terminado de pagar los primeros años, donde menos se amortiza. Ayuda que el empleo se mantiene y han comenzado a subir los salarios. Además, entonces el máximo fue del 5%, al que todavía no se ha llegado, no cree que se llegue, pero entonces podían pagar esas cuotas. Si se alcanzara este máximo supondría un incremento de 327,65 euros más al mes para una hipoteca media, según el citado comparador.
"Casi todos los analistas dicen que estamos en el pico, a la vista de que la inflación está conteniéndose", añade Oliván, que no considera que vaya a rebasarse el citado tope.
Rebajar la inflación es el resultado que busca el BCE subiendo los tipos de interés, sin estrangular la economía. Este acaba de elevar sus previsiones de inflación y espera que se sitúe en el 5,4% en 2023, en el 3% en 2024 y en el 2,2% en 2025, más cerca del 2% que sería la meta.
No creen que se alcance tampoco desde el sector financiero, aunque queden algunos años de intereses elevados. "El euríbor va a estar más alto y durante más tiempo de lo que se preveía hace unos meses", confiesan desde la banca. Cuentan en sus previsiones con que se mantengan en torno al 4% "gran parte de 2024" y que no sea hasta finales del año que viene y en 2025 "cuando empiece a descender hasta el entorno del 3%".
Cambios de condiciones en las hipotecas
Los bancos notan mayor movimiento de clientes con intereses al euríbor que buscan renegociar sus condiciones. Mientras en abril de 2022 se firmaron en España renegociaciones de préstamos por valor de 145 millones de euros, un año después este dato se ha elevado a 2.500 millones.
Las amortizaciones anticipadas se habrían acelerado considerablemente, "siendo éste uno de los principales destinos de la bolsa de ahorro extra acumulado durante la pandemia", indican fuentes financieras aragonesas. Entre las operaciones que más se llevan a cabo se encuentran las novaciones para cambiar hipotecas de tipo variable a tipo mixto, con unos años de tipo fijo por debajo del euríbor.
Si se decide dar este paso, desde OCU, su delegado en Aragón, Alejandro Marín, reconoce que "siempre va a existir un margen de incertidumbre en la evolución de los tipos que hace que no haya soluciones perfectas ni para todos".
De la actual situación, Marín destaca "como único factor positivo a esta situación de subida de tipos" que ha provocado que el consumidor "pierda el miedo a buscar otras ofertas y subrogarse en otras entidades con unas mejores condiciones". Aconseja en estos casos asesorarse para analizar la letra pequeña de las ofertas que hagan los bancos. A la asociación han llegado algunas quejas de consumidores, por ejemplo, de entidades que no hacen publicidad del Código de Buenas Prácticas, ni informan al deudor de su existencia, contenido y posibilidad de acogerse al mismo. "Y en muchas cosas pese a acreditarlo no aplican directamente la normativa o medidas, planteando otras distintas con un caracter comercial más interesado", advierte.
En otras ocasiones son campañas "promovidas por la propia entidad para cambiar las hipotecas a tipo variable por mixto" en la que han visto "dudoso interés para el consumidor ya que el primer periodo fijo no era suficientemente atractivo, y el periodo mixto incorporaba unas condiciones peores en el diferencial del que tenía". Así, habría solo un ahorro a corto plazo en ese tramo fijo y se quedaría con peores condiciones cuando se calmara el euríbor. Aconseja también "vigilar las comisiones".
