CONSUMO
¿Efectivo o tarjeta? "Vendo barras de pan de 0,65 euros y me pagan con tarjeta"
La pandemia ha aumentado el número de personas que han dejado los billetes y monedas, aunque el 66% de las compras se sigue abonando en metálico. Para el comercio supone un aumento de costes.
Pagar una barra de pan con tarjeta resultaba algo impensable hasta hace unos años para muchas personas, pero tras la pandemia de coronavirus se ha convertido en una de las compras diarias que se abonan con dinero de plástico para quienes ya no se preocupan en llevar 'suelto' en el monedero. La recomendación durante la crisis sanitaria de evitar el contacto con los billetes y monedas, cuando se pensaba en cortar todo tipo de hipotéticas vías de contagio, hizo que se incorporaran nuevos usuarios al pago con tarjeta. Pese a ello, frente a la pregunta de '¿efectivo o tarjeta?', el 66% de los compradores sigue optando por sacar la billetera, según los últimos datos del Banco de España.
Eso sí, la tendencia es clara hacia ir prescindiendo de las monedas. El porcentaje de quienes prefieren el dinero en el bolsillo continúa siendo mayoritario, pero ha sufrido un fuerte descenso, de casi 20 puntos, desde el 83% que se registraba antes de la crisis sanitaria.
La Navidad es una de las épocas de mayor consumo, aunque con más incertidumbre este año por la escalada de precios, los más caros de los últimos años, con subidas de más del 15%, y las previsiones económicas a la baja para el año que viene. Según las tendencias de este año el 'cash' seguirá siendo la primera opción, pero mantiene su impulso el dinero de plástico y avanza el pago por aplicaciones móviles, como Bizum, aunque todavía es residual.
Cambio de hábitos
"En 2022, el efectivo es el medio de pago más utilizado en España para las compras en comercios físicos y los pagos entre particulares, si bien se observa una disminución con respecto a 2019", concluye el informe 'Uso del efectivo y de otros medios de pago: ¿cómo está cambiando la forma en que pagamos?' publicado en el último Boletín Económico del Banco de España y firmado por Laura Ferrando y Diana Posada. Recoge datos de una encuesta llevada a cabo por el Banco Central Europeo (BCE).
Las autoras atribuyen la disminución del uso del efectivo a dos factores: "En primer lugar, por el aumento de las compras 'online', que limita las posibilidades de uso de este medio de pago, y, en segundo lugar, por un cambio en los hábitos de pago de los consumidores, que han incrementado el uso de medios digitales en sus compras". Los datos confirman que la pandemia impulsó nuevas formas de relacionarnos y de comprar que han venido para quedarse.
En 2022 se observa un trasvase de compras presenciales a las virtuales. El 80% de los pagos no recurrentes se realizaron en comercios físicos, casi 7 puntos porcentuales menos que en 2019, según el informe. Mientras bajaron las visitas a las tiendas, casi en la misma proporción subieron las compras en comercios 'online', hasta alcanzar el 16% del total.
"La gente que era más reticente y decía 'cómo voy a pagar 2 euros con tarjeta, pero ahora ya lo paga" (Marian Díez, comerciante)
"Desde la pandemia se notó muchísimo, se paga mucho más con tarjeta. La gente se ha acostumbrado a pagar con tarjeta, incluso gente más mayor. La gente que era más reticente y decía 'cómo voy a pagar 2 euros con tarjeta, pero ahora ya lo paga", afirma Marian Díez, al frente de una cafetería y perteneciente a la asociación Zaragoza Esencial. El lado positivo para comercios y hostelería es que "no tienes que estar pendiente de tener cambios en la caja". Afirma que los bancos cada vez lo ponen más difícil porque ya no se puede ir a cualquier hora sino que hay que pedir cita, entre otros cambios. Del lado negativo, que tienen que pagar comisiones por el pago con tarjeta. "Lo malo es que si ya los márgenes van justos, con lo que cobran de las tarjetas, más", lamenta. Cada autónomo tiene que negociar con su banco el coste que les supone.
La misma tendencia ha observado Sandra Sanz, que regenta una panadería. "Ha incrementado el pago con tarjeta un montón. Vendo barras de pan de 0,65 euros y un euro y me pagan con tarjeta", pone como ejemplo. Y ya no ocurre como antes que algún cliente podía tener reparos en sacar la tarjeta. "Hay poca gente que te pregunte si se puede pagar con tarjeta", reconoce. Sus clientes de mayor edad siguen prefiriendo el efectivo. Coincide en que para el establecimiento "es un coste añadido mantener los datáfonos para las tarjetas, pero te tienes que adaptar".
¿Qué se paga con tarjeta y qué con dinero?
En general, los datos de la encuesta revelan que los pagos con efectivo se utilizan "para compras de un importe inferior al de los pagos con tarjeta (un importe medio de 22,6 euros en efectivo, frente a un importe medio de 38 euros con tarjeta)", destacan las autoras del informe. Así, el valor de los pagos en efectivo en este tipo de establecimientos alcanza el 51% del total (65% en 2019). El dinero en metálico se reserva para las máquinas expendedoras (76,7%), la cuenta del restaurante (71,56%), las pequeñas compras del supermercado y artículos del día a día (67,7%), cultura (66,6%) y echar gasolina al coche (57,4%).
Los datos que recoge el informe del Banco de España proceden de una encuesta del BCE, 'Estudio sobre las actitudes de pagos de los consumidores de la zona del euro (SPACE, por sus siglas en inglés), que contiene información sobre los medios de pago utilizados por los consumidores en sus pagos no recurrentes (compras en comercios físicos, compras en comercios online y pagos entre particulares), así como en sus pagos recurrentes (alquiler, hipoteca, recibos del hogar o impuestos, entre otros). En estos últimos se opta mayoritariamente por la domiciliación (77,5%). La encuesta se realizó por primera vez en 2019, y en 2022 se ha efectuado un nuevo estudio.
![AMBIENTE DE COMPRAS DE NAVIDAD EN EL MERCADO CENTRAL ( ZARAGOZA ) / 23/12/2022 / FOTO : OLIVER DUCH[[[FOTOGRAFOS]]]](https://imagenes.heraldo.es/files/image_320_180/uploads/imagenes/2022/12/23/ambiente-de-compras-d-44144022.jpeg)
En cuanto a los clientes que sacan su tarjeta al llegar a la caja suponen el 28% de las compras, 13 puntos porcentuales más que en 2019, siguiendo la tendencia a raíz de la crisis sanitaria. Dentro del total de pagos, el 37% se abonan con tarjeta.
Las aplicaciones móviles han sido la última revolución en el sistema de medios de pago, sobre todo, para los pagos entre particulares. Las app como Bizum se han convertido casi en imprescindibles para 'recoger el dinero' de regalos de cumpleaños o comidas en grupo con el abono de la cantidad correspondiente de móvil a móvil. Sigue siendo una alternativa muy minoritaria, comparada con el uso de efectivo o tarjeta, pero con mucho potencial viendo lo que ha crecido también desde la pandemia. "En 2019, el uso de esta forma de pago era residual, mientras que en 2022 representa el 3,7% de los pagos totales en comercios físicos", indican las autoras del informe. Si se baja al detalle, el porcentaje va subiendo. El 13% de las operaciones entre particulares se hacen desde el móvil.
Perfil por edad
La edad sigue siendo un factor determinante en el uso de uno u otro medio de pago. Aunque la evolución de dinero en efectivo a tarjeta va creciendo en todos los segmentos, el estudio concluye que "las personas de mayor edad utilizan el efectivo con más intensidad". Así, los mayores de 55 años realizan aproximadamente el 70% de sus pagos en comercios físicos y en efectivo, mientras que entre los menores de 40 años este porcentaje disminuye hasta casi el 60%.
Pese al avance del dinero de plástico, las autoras concluyen que España continúa caracterizándose por ser un país de consumidores a los que no les gusta salir sin dinero. "El efectivo continúa desempeñando un papel muy relevante, al ser utilizado de forma amplia y generalizada", concluye el informe de las expertas.
Otros estudios reflejan un porcentaje más ajustado entre pago con tarjeta y efectivo, en concreto, la que se refiere a gastos navideños difundida a finales de noviembre por la asociación de consumidores Ucaragón. En ella, el 52,1% de las respuestas elegían el pago con tarjetas de crédito y un 45,1% preferían hacerlo en 'cash'. En concreto, a la ahora de utilizar el dinero de plástico de las 142 familias aragonesas encuestadas, un 39,4% iba a usar las de débito (en las que el dinero se descuenta de una cuenta en el momento) y el pago con tarjetas propias de establecimientos comerciales quedaba en el 11,3%.
